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    P2P平台借贷利率的常见定价规则

    作者:上海民间借贷律师 发布于:2017/1/26 10:44:50 

    P2P平台借贷利率的常见定价规则有哪些?第一种是平台决定借款利率;第二种是平台和借款人进行协商确定利率等。

      (一)平台决定借款利率。

      这种模式下,借贷平台按照预定标准设定利率。利率通常会因借款人的信用分数,贷款期限及借款人的其他条件而有所差别。如前所述的某P2P平台主要分为机构担保标、实地认证标和信用认证标,其中实地认证标和机构担保标对于不同期限的借款,设置了不同的借款利率。数量最多的实地认证标明确规定18个月期的年利率为10.8%,24个月为11.4%,36个月为12.6%。

      通过调研得知,某线上P2P平台的首次年利率需要平台审核通过后才能确定,即经过审核后根据借款人的平台信用评级(魔镜等级)决定,之后再次借款的年利率在发布借款页面都会直接显示。可见现阶段P2P平台借款利率的制定大都经过了平台的参与,因为大多数平台提供的实地认证标都是与合作机构合作开发的标的,由于涉及到和小贷公司、担保公司合作还有线下的尽调服务等内容,这部分标的很难让借款人自行来决定利率。

      (二)平台和借款人进行协商确定利率。

      这种协商利率的形成要素非常复杂,作为平台而言,为了吸引投资人,自然是希望项目给出的年化收益率越高越好,但对于借款主体而言,如果项目确实很好的话,往往不愿意给出更高的利率,这里就形成了一对矛盾,而且在目前网贷平台缺乏统一利率指导的情况下,这种利率产生过程本身非常不透明,普通投资人根本无从获知这些利率到底是怎样制定出来的。甚至有些平台自身已经进入到了项目里面,因此这种情况下制定出来的利率更加不具备公平性和透明性,有违互联网精神。

      (三)借款人自行确定利率。

      此外,还有一部分如某线上P2P平台的信用认证贷款,是用户自己来确定利率,根据借款人的资料审核,可能额度会有变化,但是申请的利率和期限都是由借款人自行确定。

      从司法层面上来看,8月6日公布的《规定》对利率的制定提出了要求,调整了此前的“民间借贷利率不能高于国家规定的银行标准利率的4倍”,更加具体化地提出“民间借贷年利率超过24%的部分,法院将不予保护”。

      对比最高人民法院1991年公布的司法解释而言,该《规定》关于利率的部分是考虑现实、为解决当前民间借贷市场主要问题而提出的,更加具体、更符合现实、更满足市场变化的需求,这些变化主要包括:

      一、民间借贷的主体及内容发生了很大变化,借贷的主体逐渐从自然人之间的借贷、自然人与企业之间的借贷发展到企业与企业之间的借贷。

      二、民间借贷的火热化伴随着民间借贷市场的风险发生概率大、危害大。民间借贷大量出现后,非法集资现象普遍,P2P问题平台数持续上涨,严重破坏金融经济秩序。

      三、在利率市场化大趋势下,央行在2013年就规定了不再公布同期贷款基准利率,而最高人民法院1991年公布的司法解释是要以同期贷款基准利率为标准,按四倍来计算借贷合同的利息是否受民事法律保护。一旦不公布同期贷款基准利率以后,大量的案子将没办法审理,所以需要对以往的司法解释进行修改。


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