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    【上海一中院】:在放开金融机构贷款利率上限的情况下金融机构的贷款利率是否可以高于年息24%?

    作者:上海民间借贷律师 发布于:2018/6/6 16:43:43 

    裁判主旨
    《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条亦对民间借贷的借款利率、逾期利率作出限定,约定年利率超出24%的,人民法院不予支持。虽然金融机构发放贷款并不适用上述规定,然而,相较于民间借贷,金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制。

    案例索引
    《万邦飞诉渣打银行(中国)有限公司上海分行金融借款合同纠纷案》【(2016)沪01民终11384号】

    争议焦点
    金融机构的贷款利率是否可以高于年息24%?

    裁判意见
    上海一中院认为:对于逾期利息,渣打银行要求万邦飞按照月利率2.145%偿还。本院认为,根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数);超出此限度的,超出部分的利息不予保护。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条亦对民间借贷的借款利率、逾期利率作出限定,约定年利率超出24%的,人民法院不予支持。虽然金融机构发放贷款并不适用上述规定,然而,相较于民间借贷,金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制。

    首先,虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率管制,并不规定金融机构贷款利率的上下限,交由金融机构自主确定,但此举旨在推进利率市场化改革,通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平,促进金融资源的优化配置。也即,放开金融机构贷款利率上限的目的绝非放任金融机构牟取高利。

    其次,法律之所以介入到民事主体之间的合同约定,限制民间借贷的利率,一方面是出于资金优化配置的考量,防止资金脱离实体经济,另一方面则是为了限制高利行为,防范社会危机。通常意义上,借款年利率24%以上即为高利。金融机构与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体,其从事借款等民事活动亦应当遵循公平原则,不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序。

    第三,金融机构贷款风险低于民间借贷,从资金来源上看,金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构,其用于贷款的资金来源较为稳定;从风险管控上看,金融机构除了收取高额利息,尚有其他措施保障借款人履行还款义务,例如事前严格审查借款人资质,事后将违约信息上报至征信系统等等。贷款利率的定价与其风险密切相关,就此而言,金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。

    再者,本案所涉贷款虽为无抵押贷款,渣打银行面临较高风险,但万邦飞贷款的用途为装修,对于消费型信贷,商业银行作为经监管部门批准设立、担负经济调节职责的金融企业,亦不应当收取过高利息。综合以上分析,本院认为,渣打银行与万邦飞关于逾期利率的约定过高,应调整为按本案借款月利率1.65%上浮20%,即1.98%计算。一审法院关于逾期利息的判决有所不当,本院予以纠正,渣打银行之前依照其约定利率计收的逾期利息中过高部分应抵扣其他欠款。


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